火災保険を見直すタイミング徹底ガイド【2025年版】

この記事でわかること

  • なぜ火災保険は「入りっぱなし」にしてはいけないのか
  • 見直しのタイミングとその理由
  • 保険料を安くする裏ワザと注意点
  • 実際の見直しステップ(体験談付き)
  • 専門家コメント&シミュレーション

1. 火災保険は「入ったら終わり」ではない

火災保険は、家や家財を火災・風災・水害などから守る大切な保険ですが、多くの人が加入後に放置しがち。しかし、近年の自然災害の増加や建築資材の高騰、保険料改定などで、「昔入ったままの内容では足りない」ケースが急増しています。

💡 ポイント

  • 火災保険料は2022年・2024年と立て続けに値上がり
  • 補償範囲や支払い条件も細かく改定
  • 見直すだけで年間1〜3万円節約できることも

2. 見直すべき「5つのタイミング」

タイミング① 契約更新時(10年・5年)

かつては最長36年契約ができましたが、現在は10年が最長。更新時に補償内容・保険料を必ず比較しましょう。

更新時にやるべきこと

  • 建物の評価額を再計算
  • 補償範囲(風災・水災・地震)を再チェック
  • 複数社で見積り比較

タイミング② ライフスタイルの変化

  • リフォームや増築
  • 子どもの独立
  • 家電・家具の買い替え

生活環境が変われば、必要な補償額も変わります。

例:
家具や家電を買い替えたら「家財保険」の補償額が不足しているかも。


タイミング③ 保険料改定のニュースが出たとき

損害保険料率算出機構の発表で「火災保険料値上げ」が報道されたら要注意。
改定前に長期契約へ切り替えれば、値上げ前の保険料を10年間据え置きできる可能性があります。


タイミング④ 自然災害が増えていると感じたとき

台風・大雨・地震など、災害が身近に感じるなら補償を強化するタイミングです。

  • 例:近所で浸水被害が発生 → 水災補償を追加
  • 例:震度5弱以上の地震が増えている → 地震保険の補償額を増額

タイミング⑤ 保険会社からのお知らせが届いたとき

「満期案内」「特約改定の案内」などは見直しの絶好機。
特に免責金額の変更支払い条件の改定があれば要チェック。


3. 実際に見直した人の体験談

体験談①:更新前に見積りしたら年間2万円安くなった
東京都在住・40代男性
「10年前に契約したままだった火災保険を見直し、複数社で一括見積もりを取りました。結果、補償内容は同じで年間2万円安いプランが見つかりました。」

体験談②:水災補償を外して後悔
九州在住・50代女性
「保険料を節約するために水災補償を外した直後、大雨で床上浸水。100万円以上の自己負担になり後悔しました。」


4. 保険料節約の裏ワザ

節約方法効果注意点
長期一括契約(5年・10年)年間5〜10%割引途中解約で返戻金が減る
免責金額を上げる年間5,000〜1万円安くなる少額損害は自己負担
一括見積もりサイト利用最大30%安い会社が見つかる補償内容をよく比較
家財保険を適正額に年間数千円安くなる補償不足にならないよう注意

5. 火災保険見直しステップ

  1. 現契約の内容を確認
    • 保険証券をチェック
  2. 建物評価額を再計算
    • 新築から10年以上経過なら要注意
  3. 補償の優先度を決める
    • 火災・風災・水災・盗難・地震
  4. 複数社で見積もり
    • ネット一括見積もりが便利
  5. 更新前に切り替え手続き
    • 保険期間が途切れないよう注意

6. 専門家コメント

保険コンサルタント・田中氏
「火災保険は年々条件が厳しくなっています。特に水災補償は被害増加により保険金が出にくくなる傾向があります。更新時には“保険金が出る条件”を必ず確認しましょう。」


7. 火災保険シミュレーション例

建物種別建物評価額保険期間年間保険料節約効果
木造2階建て2,000万円10年55,000円-
長期契約→見直し2,000万円10年45,000円年間10,000円節約

8. まとめ

  • 火災保険は「更新時」だけでなく、ライフイベントや災害増加のタイミングでも見直すべき
  • 補償の見直しで、節約+安心の両立が可能
  • 早めの行動で、値上げ前の保険料を固定できるチャンスもある

アクションプラン

  1. 今日中に保険証券を確認
  2. ネットで一括見積もりを依頼
  3. 更新月までに切り替え完了
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