はじめに：なぜ今、学資保険の見直しなのか？
教育費、一人あたり800万円～1,000万円超えが「当たり前」と言われる現代。そんな背景にこそ、学資保険の必要性が見えてきます。多くの家庭が「銀行預金」や「学資保険」を教育資金の主な準備手段として選んでいる現実も、その重要性を示しています。
でも、「本当に得か？」「自分に合うものは？」と思ったら、FPの立場からじっくり一緒に選び方を見ていきましょう。
第1章｜学資保険の現実を知る：返戻率ランキングで見る“得度”
「返戻率」は評価の肝。実際の数字が語るリアルな成果を見てみましょう。
- ソニー生命（無配当）：返戻率 121.5％と驚異の貯蓄性
- フコク生命「みらいのつばさ」：約105.5％。S/J型の柔軟な受取が魅力
- 明治安田生命「つみたて学資」：約104.7％
- 日本生命「ニッセイ学資」：約104.5％
- アフラック「夢みるこどもの学資保険」：98％台で元本割れの可能性あり
ワンポイント解説
返戻率が高いほど“お得”ですが、保障内容や受取方法によって変動するので、単純比較は注意が必要です。
第2章｜各社の特徴と設計の自由度をFP目線でチェック
ソニー生命：「カスタマイズの達人」
- 加入対象年齢は0〜3歳までとタイトだが、その分返戻率は群を抜く
- 祝い金を含む受取タイミングもⅠ型／Ⅱ型／Ⅲ型から選択可能
- 専任ライフプランナーによる無料相談も強み
フコク生命：「柔軟に選べる安心型」
- S（ステップ）型：入園・入学ごとに祝い金あり
- J（ジャンプ）型：大学入学時に集中して受け取り可
- 払込終了年齢も選べて、兄弟割引もある
明治安田生命：「シンプル×実績」
- 18～21歳で4回の分割受取。大学在学中の学費に最適
- 人気の「つみたて学資」プランは資料請求多数
日本生命：「選べる祝金の自由さが◎」
- 「こども祝金なし」「あり」の2種。後者は小中高校入学時に20万円ずつ
- 契約件数45万件と信頼性も高い
第3章｜FP的「面白い」読み進め方の工夫ポイント
- “返戻率グラフ”を使って視覚化：高返戻率ほど“お宝”な雰囲気を演出
- 設計タイプ別の見出し：貯蓄重視 vs 保障重視 vs ハイブリッド
- “あなたならどれ？”設問形式：「中学からお金がかかる…」「高校は公立、大学だけ私立…」など、読者の生活スタイルに問いかけ
- FPの小話コラム：契約後によくある失敗談・聞かれる質問を“経験談”風に紹介
- ランキング表：1位〜5位と、ユーモラスな短コメント（例：「返戻率王！」「兄弟割引 マスター」など）
第4章｜おすすめ商品まとめ＜視覚的ランキング表＞
| 順位 | 商品名 | 特徴 |
|---|---|---|
| 1位 | ソニー生命「学資保険（無配当）」 | 最大121.5%返戻／柔軟設計／早期加入必須 |
| 2位 | フコク生命「みらいのつばさ」 | S/J型の選択可／兄弟割引あり |
| 3位 | 明治安田生命「つみたて学資」 | 大学在学中4回受取／人気 |
| 4位 | 日本生命「ニッセイ学資」 | 入学祝い金あり／実績多数 |
| 5位 | アフラック「夢みるこどもの学資保険」 | タイミング合わせやすいが返戻率は低め |
第5章｜FPが「あなたに合うプラン」を提案！
A. 最大限に”増やしたい”なら… → ソニー生命。加入条件と設計をできるだけ活かして。
B. 入園・入学ごとにお金が必要なら… → フコク生命 S型。教育スケジュール重視。
C. 大学在学中に効率よく分割受取したい… → 明治安田生命。
D. 入学祝い金も受け取りたい… → 日本生命 “あり型”。
E. 安定性重視で安心したい… → 実績豊富な上記各社で検討を。
第6章｜見落としがちな「税金と保障」の落とし穴
- 生命保険料控除により、所得税・住民税の負担軽減が可能（限度：所得税4万円、住民税2.8万円）
- 受け取り方で課税の種類が変わる：「契約者＝受取人」は一時所得／雑所得、「契約者≠受取人」は贈与税対象となる点に注意
第7章｜学資保険じゃない選択肢も知っておこう
言葉を尽くして「学資保険が唯一の選択肢じゃない」ことも伝えたい！
- 銀行預金：安全だが利息はほぼゼロ。計画的積立には向くが、資産増には弱い。
- ジュニアNISA／つみたてNISA：非課税で資産増が狙える。ただしリスクあり。
- バランスの良い併用案：学資保険＋NISAで「保障×成長」を狙うのがFP的王道。
第8章｜まとめ：学資保険は“得か”ではなく、“あなたの目的に合うか”
- 学資保険は「安心」と「確実性」を買う商品。高リターンを期待する投資商品とは性格が異なる。
- 返戻率の高さは魅力だが、受取方法・保障内容・契約条件とのバランスが重要。
- FPとしての結論：目的に合わせた「デザイン」がしやすいソニー生命、柔軟設計のフコク生命、分割受取の明治安田、日本生命の祝い金型など、自分のライフスタイルに合わせて選ぶのが正解。
あなたの次のステップはこれ！
- 各生命保険会社の「公式パンフ」や「シミュレーター」で具体的数字を比較しよう
- 「無料保険相談」も賢く活用してFPと一緒に設計し、安心できる設計を見つけよう
