【リアル比較】自動車ローンの金利はどこが安い？銀行・ディーラー・信販会社を徹底検証

2025年10月28日 2025年10月28日

CoCo

この記事でわかること

「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン」「信販系オートローン」は、どこが一番安いのか？
同じ300万円を5年で借りたら、総支払額はいくら違うのか？
「金利だけ安いプラン」と「実際にラクなプラン」は別物って本当？
残クレ（残価設定型クレジット）はお得？それとも罠？

結論を先に言うと――
金利だけで一番安いのは銀行のマイカーローン。ただし、審査が一番厳しい＆納車までの段取りはちょっと面倒。
ディーラーローンは金利が高めになりやすいけど、スピード・審査の通りやすさ・頭金0円スタートのしやすさは最強。
信販会社系（オリコなど）はその中間で、長期分割や支払いの柔軟さが武器。

では順番に深掘りします。

第1章：自動車ローンには「大きく3タイプ」ある

まずは用語をそろえましょう。ここがフワッとしてると比較を間違えます。

① 銀行系マイカーローン（銀行・地銀・信金など）

例：横浜銀行、福岡銀行、群馬銀行などの「マイカーローン」
特徴：金利が低い。2025年10月時点で年0.9％～2.8％といった超低水準の商品もある。価格.com+2イー・ローン+2
目的ローン（車購入専用）なので、資金使途が「車関連」に限定される
ディーラーに払うお金を銀行が購入者に貸し付ける形
基本的に「車はあなた名義」になる（所有権は自分側）

このタイプは“住宅ローン寄り”の考え方で、真面目で固い。だから安い。

② ディーラーローン（メーカー/販売店のローン）

例：トヨタ、ホンダ、日産、スズキ、マツダなどが用意しているクレジット・残価設定プラン
特徴：お店でそのまま契約できるので速い。ハンコ押す勢いで通ることもある
金利は年3～5％台が多い（例：ホンダの標準クレジット5.5％、スズキ3.9％など）。ホンダは2025年4月から一部で実質年率5.5％に引き上げたという動きもある。クルマ売るなら最強買取+1
ただし例外的に「期間限定キャンペーン1.9％」みたいな低金利をやる車種・時期もある（ホンダ1.9％、三菱2.4％などのキャンペーン事例あり）。ca-rent.jp
車の名義（所有権留保）はディーラー/ローン会社側になることが多い＝完済まであなたの完全なものじゃない

スピードと成約率を優先するかわりに、金利はやや高くなりやすい世界。

③ 信販会社系オートローン（オリコ、ジャックス等）

ディーラー経由で紹介されることが多いが、仕組みは信販会社（クレジット会社）が立て替える
金利はディーラーローンと同じ～やや高め（4～7％台といった実質年率の提示例が多い）という相場観。クルマ売るなら最強買取+1
長期120回（10年）払い・ボーナス併用・支払い開始を数か月遅らせる「スキップ払い」など、とにかく設計が柔軟
審査も比較的ゆるいと言われる

つまり、「銀行＝低金利・手間あり」「ディーラー＝金利高め・手間なし」「信販＝その中間で柔軟」という三つ巴なんです。

第2章：いちばん気になる「実質いくら差が出るの？」リアル試算

では、実際の差をお金で見ましょう。

想定条件

借入額：300万円
返済期間：5年（60回）
ボーナス併用なし、元利均等とします
金利は以下のイメージで比較
- パターンA：銀行系 1.5％（下限寄りの優遇を取れたイメージ。地銀の人気マイカーローンは0.9～2％台のプランが出ている）価格.com+1
- パターンB：ディーラーローン 4.9％（ホンダ標準クレジット5.5％、日産4.9％などの一般的なレンジを参考）クルマ売るなら最強買取+1
- パターンC：キャンペーン特別金利 1.9％（一部メーカー/車種限定の「今だけ低金利」枠）ca-rent.jp

※ここからは概算のイメージ計算です。実際は各社の計算方式や手数料で微妙にズレます。

総支払額イメージ

A：銀行系1.5％
→ 月々およそ5.2万円台、総支払額は約312～313万円（利息は約12～13万円程度）
B：ディーラー4.9％
→ 月々およそ5.6万円台、総支払額は約333～335万円（利息は約33～35万円程度）
C：キャンペーン1.9％
→ 月々およそ5.3万円台、総支払額は約316～318万円（利息は約16～18万円程度）

ざっくりイメージでいうと、
同じ300万円・5年返済でも、銀行の低金利とディーラー標準金利を比べると利息だけで20万円前後の差が出ることは普通にある。
これ、カーナビやドラレコ、コーティングを全部タダで付けてもらえるくらいの差です。

第3章：なぜ銀行は安い？なぜディーラーは高い？

この「差」の理由を知ると、交渉の時にめちゃくちゃ強くなれます。

銀行が安い理由

そもそも銀行は「低リスクの人に安く貸して長く返してもらうビジネス」
車という担保（価値ある資産）＋安定収入の人＝リスク低い
だから金利を下げても利益が出る
さらに地方銀行は「地域の人にメインで借りてほしい」ので、かなり攻めた低金利（0.9％～2％台など）で集客している例がある。価格.com+2イー・ローン+2

銀行側としては「車ローンきっかけでその人を丸ごと顧客にしたい（給与振込・住宅ローンも取れたら最高）」という戦略なので、マイカーローンをエサに頑張ってくるわけです。

ディーラーが高い理由

ディーラーにとってローンは「クルマを今すぐ売るための武器」
- 審査のスピード
- 頭金0円で今乗れる安心感
- 下取りやオプションをローンに丸ごと入れられるワンストップ感
つまり「（金利は多少高くても）買うハードルを一気に下げるサービス」なんです
だから金利は4～5％台でも売れる。実際にホンダや日産の標準クレジット金利は4.9～5.5％前後が提示されているという公表例がある。クルマ売るなら最強買取+1

でも、ディーラーにも”裏ワザ”がある

メーカーや車種によっては「期間限定1.9％」「電動車だけ特別2.4％」みたいなキャンペーン金利が出ることがある。ホンダ1.9％、三菱2.4％などの低金利キャンペーン事例が実際に紹介されている。ca-rent.jp
この水準になると銀行系1～2％台とほぼ同じ土俵に来るので、「銀行に行く手間ゼロで、銀行並みの低金利」という超おいしい状態になります。

これが出ていたらラッキー。かなり本気で検討していい条件です。

第4章：「残価設定クレジット（残クレ）」はお得？それとも地雷？

ディーラーでよく聞く「残価設定」「○年後の買取額をあらかじめ保証します」というやつ。実はこれ、金利の感じ方がズレやすいので注意ポイント。

仕組みを一言でいうと

3～5年後の下取り想定額（＝残価）をあらかじめ差し引いて、その残りだけを分割で払う
だから月々の支払いはめちゃくちゃ安く見える
ただし契約終了時に
1. 車を返す
2. 残価を一括で払って買い取る
3. もう一回組み直して乗り続ける
  のどれかを選ぶ必要がある

よくある勘違い

「月3万円で新型SUVに乗れる！安い！」
→ “安い”のは月々だけ。最後に「残価」という大きい玉が控えている。

金利自体もそんなに安いわけじゃない

ホンダの残価設定型クレジット（残クレ）は2025年4月以降で実質年率4.9％→一部で5.5％といった水準に引き上げられている例がある。クルマ売るなら最強買取
一方で、電動車や特定モデルに限って「残クレ金利1.9％キャンペーン」みたいな特別枠もある。ca-rent.jp

つまり残クレは、

「とにかく今すぐ新車に安く月々で乗りたい」人には便利
「長く乗る予定だから総額を安くしたい」人には、必ずしも得じゃない

残クレは“サブスクっぽく新車を回す仕組み”と考えるとわかりやすいです。買うというより、乗り継ぐ前提の人向け。

第5章：審査・スピード・自由度も大きく違う

金利だけじゃなく、実務面も重大です。ここを無視すると「安いはずが契約できなかった」が起きる。

銀行系マイカーローン

事前審査が必要。収入証明や勤務先など、割とガチで見られる
納車前までに「この銀行でローン通りました」という状態を作る必要がある
車検証や見積書の提出など、手続きステップが複数
審査に時間がかかることもある

→「計画的に買う人」向け。
給料・勤続年数に自信がある会社員、公務員、安定自営業者にかなり有利。

ディーラーローン

商談テーブルでそのまま審査→通ればそのまま契約、という速さが魅力
頭金0円で通るケースも多い
車両代＋オプション＋延長保証＋コーティング＋ドラレコ…ぜんぶ1本化してローンに乗せやすい
ただし所有権は販売側に残るので、売る時や乗り換え時に自由度がやや下がる

→「とにかく今日決めたい」「貯金はまだだけど新車に乗りたい」人向け。

信販会社系

ディーラーの「外注審査部隊」みたいなイメージ
スキップ払い（支払い開始を数ヶ月遅らせる）など、キャッシュフローを調整できる柔軟さがあるという案内もある。オリコポイントファクトリー+1
中古車販売店や個人経営のショップでも使えることが多い
金利はディーラー標準と同じかやや高いこともあるが、「とりあえず買える」確率は上がる

→「銀行では通らなそう、でも車は必要」という人のセーフティネット。

第6章：どれを選ぶべき？タイプ別おすすめ

あなたの状況別にズバッとまとめます。

ケース1：会社員 or 公務員で安定収入あり、事前準備できるタイプ

→ 銀行系マイカーローンが第一候補。
年0.9％～2％台のプランが取れれば、総支払額は最安クラス。価格.com+2イー・ローン+2
ディーラーの見積もりをもらったら、その見積書を持って地銀・信金・ネット銀行系マイカーローンに当たろう。ほぼ確実に利息が下がる＝総額が下がる。

チェックするべきこと：

繰上げ返済手数料は無料？（無料の銀行もある）フィナンシャルエージェンシー
上限金利はいくつ？「下限だけ安いけど、あなたには上限が適用されて結局高かった」というオチを避ける。

ケース2：今すぐ車が必要（通勤・家族送迎で必須）で、頭金ほぼゼロ

→ ディーラーローン or 信販系ローン。
スピード・初期費用ゼロで納車まで一気に持っていけるのは本当に強い。
特に残クレやキャンペーン1.9～2.4％みたいな特別金利が出ていれば、銀行並みに戦えることがある。ca-rent.jp
営業さんに「キャンペーン金利、今この車種あります？」と必ず聞く価値あり。

ケース3：正直、審査が不安（転職したばかり / 自営業で波がある / 延滞歴がある）

→ 信販会社系オートローンが交渉対象。
ディーラー経由で「信販系の別プランもあります？」と聞くと出てくる。
金利は上がる代わりに、組める可能性そのものを確保できる。クルマ売るなら最強買取+1
「まずは車を確保しないと生活が回らない」という状況なら、これは大きい意味がある。

第7章：これだけは絶対にやってほしい「見積もり比較チェックリスト」

最後に、営業トークに飲まれないためのチェックポイントを置いておきます。これをやるだけで10万～30万円くらいの差は普通に減らせます。

総支払額を必ず数字でもらう
月々いくら？だけでなく、「60回払ったら総額いくら？」を紙やメールでもらう。
金利だけでなく手数料も見ろ
「金利は安いけど、保証料と事務手数料が高い」パターンはある。最終的に払うトータルで比較するのが正解だと専門サイトでも指摘されている。HUBRIDE
残クレの場合、最終回の扱いを確認する
・最後にいくら残る？
・返すときに傷・走行距離のペナルティは？
・買い取るなら一括いくら？
ここを聞かずに「月3万円で新車♪」のノリで契約すると、後で冷や汗をかく。
キャンペーン金利は“この車種だけ/この月だけ”が多い
「この1.9％は今週末までです」と言われたら、写メ撮っておく。後で銀行にもっていって“どこまで下げられるか”の交渉カードにする。ca-rent.jp
銀行ローンをディーラーにぶつける
「地元銀行で年1.5％台って言われたんですけど、御社のローンどうなります？」
と聞くと、ディーラー側が別の提携ローン（金利低いプラン）を突然出してくることがある。これはよくある。

まとめ：あなたが後悔しないための最終アドバイス

❶ 総額を安くしたい：
　→ まずは銀行系マイカーローン（0.9～2％台などの低金利プランが現実的に存在する）。価格.com+2イー・ローン+2
❷ 手間をかけずに今日決めたい：
　→ ディーラーローン。4～5％台と高めだが、ワンストップで納車まで最短ルート。クルマ売るなら最強買取+1
❸ とにかく今乗りたい＆審査が心配：
　→ 信販会社系。金利は高めでも、スキップ払い・長期分割など“生活を壊さない組み方”ができるのが救い。オリコポイントファクトリー+2オリコ+2
❹ キャンペーン金利が1～2％台で出ていたら：
　→ それはチャンス。銀行並みに安くなることがあるので、素直に検討する価値あり。ca-rent.jp

最後に一番大事なことを言います。

車は「本体価格」より「支払い条件」で差がつく。
同じクルマでも、あなたのローンの組み方次第で20万円～30万円は平気で変わります。
営業マンの「月々これくらいならいけますよ」より前に、「総額いくら？」と必ず聞く。ここからがあなたの本当の値引き交渉スタートです。