バイクの任意保険を安くする方法｜ライダー必見の徹底ガイド【2025年版】

2025年9月6日 2025年9月6日

CoCo

「バイクに乗るなら任意保険は必須」──そう分かっていても、毎年の更新時にため息をつくライダーは多いはず。
「少しでも保険料を安くしたいけど、補償を削るのは不安…」
そんなジレンマを感じていませんか？

この記事では、バイクの任意保険を安くする方法を徹底的に解説します。
単なる節約術だけではなく、ライフスタイルや走行スタイルに合わせた賢い保険の選び方まで紹介。
読み終わるころには、自分に合った「安くて安心な任意保険のプラン」がイメージできるはずです。

1. 任意保険の必要性と基本知識

1-1. 自賠責保険だけでは足りない理由

日本ではバイクを所有する全員が「自賠責保険」へ強制加入しています。
しかし、自賠責の補償範囲は「対人事故のみ」で、しかも上限は以下の通り。

死亡：3,000万円まで
後遺障害：最大4,000万円まで
傷害：120万円まで

例えば、重大な事故で相手に後遺障害が残った場合、数億円規模の賠償が発生するケースもあります。
その差額はすべて自己負担。これが任意保険に入るべき最大の理由です。

1-2. 任意保険がカバーする範囲

任意保険では、自賠責で足りない部分を補い、さらに以下のような補償をつけられます。

対物賠償保険（他人の車や建物に損害を与えた場合）
人身傷害保険（自分や同乗者のケガを補償）
搭乗者傷害保険
車両保険（自分のバイクを補償）
弁護士特約（示談交渉を弁護士に依頼できる）

2. バイク保険料が決まる仕組み

2-1. 主な決定要因

保険料は以下の条件で大きく変わります。

排気量（原付・小型・中型・大型）
ライダーの年齢（10代〜20代は高額、30代以降は安定）
使用目的（通勤・業務利用は高め、日常・レジャーは安め）
等級（無事故を続けると割引率アップ）
居住地域（事故率や盗難率によって差がある）
補償内容（対人・対物・車両保険などをどこまで付けるか）

2-2. シミュレーション例

例：20代男性・250ccバイク・年間走行距離5,000km

フル補償（対人無制限＋対物無制限＋車両保険あり） → 年間 85,000円程度
車両保険なし → 年間 55,000円程度
ネット型保険で最低限の補償 → 年間 35,000円程度

このように、補償の有無や加入先によって数万円単位の差が出るのです。

3. 保険を安くするための見直しポイント

3-1. 車両保険の有無

バイクは事故で損傷すると修理費が高額になりやすく、場合によっては廃車を選ぶ人も多いです。
「新車で高額バイク」以外は車両保険を外すのも有効な選択肢です。

3-2. 免責金額の調整

自己負担額を「5万円」や「10万円」に設定すると、保険料が安くなります。
小さな傷や転倒は自己負担、大事故は保険でカバー、という考え方が合理的です。

3-3. 補償範囲の最適化

家族に自動車保険加入者がいれば、「ファミリーバイク特約」を利用することで格安で補償が受けられるケースもあります。

4. ライダーが実践できる割引制度の活用方法

インターネット割引：ネット加入で1〜2万円引き
早期契約割引：更新1か月前などに適用
複数台契約割引：バイク＋車を同じ会社にまとめる
ゴールド免許割引：5〜10％ほどの割引
安全装備割引：ABSや盗難防止装置付きなら安くなる

「知らなかったから使わなかった」では大損です。必ずチェックしましょう。

5. 補償内容を工夫して安くするコツ

5-1. 対人・対物は「無制限」が鉄則

節約してもここは削らないこと。
事故で1億円の賠償を請求されても無制限なら安心です。

5-2. 人身傷害は生活スタイルに合わせて

医療保険や労災が充実している人は、人身傷害の金額を抑えてもOK。

5-3. 弁護士特約は必須級

月数百円で加入でき、事故時の交渉ストレスから解放されます。
コスパ最強のオプションです。

5-4. ロードサービスを活用

ツーリング派は必須。レッカー代だけで数万円かかるので、ロードサービス付き保険は結果的に節約につながります。

6. 保険会社・代理店の選び方

ネット型保険：安さ重視。シンプルで手続きが早い。
代理店型保険：安心感重視。事故対応に強く、相談できる。

初心者は代理店型で安心を優先し、保険の仕組みを理解したらネット型に切り替えるのがおすすめです。

7. 年齢や等級制度を利用した節約法

7-1. 等級制度の基本

初めての契約は「6等級」からスタートし、無事故で1年ごとに1等級アップ。
最大「20等級」まで上がり、割引率はおよそ60％。

7-2. 少額事故は自腹対応も検討

「ミラーを壊した」など数万円で済む事故は保険を使わず、自腹で直す方が長期的にはお得です。

8. バイクライフに合わせた保険プランの最適化

通勤ライダー → 補償厚め（事故リスク高）
休日ツーリング派 → 車両保険なし、ロードサービス充実
サーキット走行あり → 保険対象外なので別途考慮
家族ライダー → 人身傷害や搭乗者傷害も手厚く

9. ネット型保険と代理店型保険の違いと選び方

ネット型：年間2〜3万円安くなる可能性あり
代理店型：担当者の安心感は大きい

保険料をとことん下げたい人はネット型、事故対応に不安がある人は代理店型を選ぶのが王道です。

保険料シミュレーション表（例）

以下は、20代男性・250ccバイク・年間走行距離5,000kmを想定したシミュレーション例です。
（※実際の保険料は保険会社・条件により異なります）

補償プラン	補償内容	年間保険料（目安）
フル補償プラン	対人無制限＋対物無制限＋人身傷害3,000万円＋車両保険あり	約85,000円
標準プラン	対人無制限＋対物無制限＋人身傷害3,000万円（車両保険なし）	約55,000円
節約プラン	対人無制限＋対物無制限＋人身傷害1,000万円（車両保険なし）	約40,000円
ネット型シンプルプラン	対人無制限＋対物無制限（人身傷害なし・車両保険なし）	約30,000円

👉 車両保険の有無や人身傷害の額で大きく変動することが分かります。
ツーリング派や通勤ライダーは標準プラン、週末ライダーなら節約プランでも十分な場合があります。

補償別の費用比較表

補償を付けた場合と外した場合の、年間保険料の差額イメージです。

補償項目	補償を付けた場合（年間増額目安）	補償を外した場合
対人・対物賠償	基本プランに含まれる（必須）	―
人身傷害（3,000万円）	＋10,000円〜20,000円	外すと自己負担リスク大
搭乗者傷害	＋5,000円〜10,000円	外すと補償なし
車両保険（50万円設定）	＋30,000円〜40,000円	外せば大幅に節約
弁護士特約	＋3,000円〜5,000円	外すとトラブル時の負担増
ロードサービス	＋2,000円〜4,000円	外すとレッカー代が自腹